В настоящее время в Кыргызстане проходят общественные слушания по вопросу внесения изменений в закон, регулирующий использование электронных кошельков. Сейчас в Кыргызстане работают уже как минимум 6 электронных кошельков от коммерческих банков, число пользователей которых варьируется в пределах 500 - 700 тыс.

клиентов. С осени прошлого года практически все операторы сотовой связи запустили свои мобильные кошельки, привязанные к балансу абонента. За короткий период число пользователей этих электронных кошельков превысило 1 млн. человек, и количество пользователей продолжает расти. Пользуясь электронными кошельками сотовых операторов, абонент, пополнив свой баланс на телефоне, может оплачивать коммунальные счета, совершать покупки и перечислять деньги на другие кошельки без идентификации владельца кошелька и открытия счета в банке. Кроме того, переводы денег с кошелька на кошелек, пополнение баланса и оплата различных услуг, производится практически без комиссий.

12 января 2018 года Национальный Банк КР вынес на общественное обсуждение проект Закона: «О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» от 30 марта 2016 года №15/6. Данный проект закона предусматривает запрет на использование электронных кошельков сотовых операторов с привязкой к балансу пользователя.

Позиция Национального банка и коммерческих банков

Национальный банк выдвигает несколько требований к использованию электронных кошельков. Основное требование это идентификация держателя кошелька. То есть, условие открытия отдельного счета в банке на имя владельца номера телефона для электронного кошелька.

Выдержки из справки обоснования вышеуказанного закона:

1 - «При трансграничных переводах электронных денежных средств одна из сторон держателя электронного кошелька должна быть идентифицирована»,

2 - «Не допускается осуществление платежей с лицевого счета абонента поставщика товаров и услуг, за исключением оплаты за услуги самого поставщика товаров и услуг в рамках его основной деятельности»,

3 – «Не допускается пополнение электронного кошелька держателя с лицевого счета абонента поставщика товаров и услуг, в том числе и путем возврата аванса за товары и услуги с последующим зачислением возвращенных денежных средств на электронный кошелек»,

4 – «Оператор обязан обеспечить механизм хранения остатка электронных денег на электронном кошельке пользователя с возможностью осуществления платежей за товары и услуги непосредственно с использованием электронного кошелька. Не допускается использование иных механизмов для хранения остатка электронных денег, кроме электронных кошельков».

При этом Национальный банк не предлагает совсем запретить электронные кошельки сотовых операторов. Нет. Но, судя по справке обоснование, после редакции закона, электронные кошельки сотовых операторов уже не будут такими удобными и привычными, какими они успели стать за это не долгое время.

Национальный банк предлагает разделить электронный кошелек от баланса на телефоне клиента, и в какой-то мере «стандартизировать» работу кошельков, чтобы они работали по такой же схеме, как и другие системы мобильных платежей, включая системы обычных коммерческих банков.

По сути, основное удобство электронных кошельков сотовых компаний в том, что сам кошелек привязан к балансу, то есть, не нужно с электронного кошелька пополнять баланс на телефоне, содержимое электронного кошелька как бы и есть сам баланс. Остаток которого легко проверить USSD командой.

Это, наверное, основное преимущество электронных кошельков сотовых операторов в сравнении с другими платежными системами. В принципе, имея электронный кошелек своего сотового оператора, отпадает необходимость в других системах мобильных платежей.

В случае вступления в силу закона, баланс электронного кошелька и баланс телефона будут отличаться, так как будут лежать на разных счетах.

Тем не менее, данная инициатива Нацбанка не преследует цель, сделать работу электронных кошельков неудобной. Национальный банк увидел в этой системе брешь в виде не защищенности средств клиентов. Так как деньги, которые отображаются у владельцев кошельков на балансе, лежат на банковских счетах сотовых операторов.

Нацбанк объясняет данную инициативу, во-первых: обеспечением защиты прав потребителей банковских и платежных услуг, так как в случае банкротства сотового оператора, пользователи уже не смогут снять деньги, или воспользоваться своими кошельками, так как их содержимое является активом сотового оператора.

А во-вторых: идентификация электронных кошельков позволит осуществлять мониторинг и контроль за платежными системами.

В принципе, это тоже необходимая мера, в виду легкой доступности симкарт, высоки риски, использования электронных кошельков сотовых операторов в неблагоприятных целях, таких как отмывание денег и финансирование экстремистских организаций.

Как сказал председатель Национального банка Толкунбек Абдыгулов, сотовые компании без каких-либо нормативно-правовых актов, самостоятельно внедрили систему электронного кошелька. По его словам, есть риски вывода денежных средств, с баланса граждан и легализации денежных средств, полученных преступным путем.

«Задача Нацбанка заключается в том, чтобы все финансовые операции должны быть безопасными», – сказал Абдыгулов.

Член правления ОАО «ФинансКредитБанк» Автандил Сулайманов сообщил, что суть электронных кошельков в том, что они позволяют абонентам без заключения какого-либо договора с кем-либо, в частности с банком, совершать безналичные расчеты.

«В банковском законодательстве проработаны части защиты клиентов, а сотовые операторы хотят иметь остатки средств пользователей и не подчиняться требованиям Нацбанка. Если они хотят развиваться в этом направлении дальше, то, пожалуйста, пусть получают банковскую лицензию и работают как банк», - отметил Сулайманов.

Он пояснил, что по идентифицированным кошелькам, где известно кто является его обладателем, операции проходит прозрачно и открыто, а электронные кошельки от сотовых операторов позволяют совершить перевод средств, пусть даже в ограниченном количестве, и не зарегистрированным лицам. В таком случае, для пользователей появляется возможность осуществления операций с преступными намерениями.

Позиция сотовых операторов

В ответ на инициативу Национального банка, Сотовые компании запустили акцию голосование среди своих пользователей за возможность пополнения электронных кошельков с баланса телефона.

В данной ситуации Ассоциация операторов связи заняла оборонительную позицию и предложила отходить от запретительных мер в поисках компромиссов и способов снижения рисков.

В этом ключе ассоциация предлагает:

1 - внесения операторами сотовой связи обязательного страхового депозита (денежных средств на счета коммерческих банков) в размере как минимум 100% дневного оборота всех транзакций по всем абонентам, осуществляющим операцию «пополнения электронного кошелька пользователя путем возврата аванса (части) аванса абонентов сотовой связи».

2- обязательного депонирования операторами сотовой связи 10% от дневной суммы остатков авансовых денежных средств ВСЕХ абонентов операторов сотовой связи (включая даже тех абонентов, у которых не подключена услуга возврата аванса (части аванса) на электронный кошелек) на счетах коммерческих банков.

«Способ регулирования - внедрение обязательного страхового депозита в размере 10% от дневной суммы остатков авансовых денежных средств всех абонентов операторов сотовой связи (включая даже тех абонентов, у которых не подключена услуга возврата аванса (части аванса) на электронный кошелек) на счетах коммерческих банков, будет являться гарантией для обеспечения возврата внесенных авансов абонентам операторов связи. . », - говорится на сайте ассоциации.

Менеджер по маркетингу мобильного оператора связи Юрий Челбаков, пояснил, что мобильные операторы, строят работу системы так, что кошелек пополняется путем возврата аванса за услуги связи. То есть, при внесении аванса за услуги связи, оператор предлагает возможность возвращать их на электронный кошелек, где клиент общаясь с платежной системой может использовать эти деньги.

«Мы считаем важным, чтобы люди могли сами принимать это решение. Аванс за услуги связи это не деньги оператора, это деньги пользователей. Пока услуги на эти деньги не предоставлены, это ваши деньги, по закону вы можете запросить эти деньги у операторов в любое время, и оператор должен вам эти деньги предоставить. Операторы сотовой связи предлагают эти деньги возвращать на ваш электронный кошелек. И Вы вправе решать хотите вы это или нет», - говорит Челбаков.

По информации представителей коммерческих банков, у НБ КР при таком раскладе работы мобильных кошельков операторов связи, будет сложность в контроле средств, которые были задействованы в определенных целях или же в определении суммы, хранящейся на балансах кошельков.

Мнение эксперта

По словам эксперта Кубата Рахимова могут прийти к обоюдному консенсусу, который бы удовлетворял все заинтересованные стороны. Для этого Ассоциации операторов связи, мобильным операторам необходимо дать обеспеченные гарантии того что не будет проводиться каких-либо сомнительных платежей, отмывания денег, сокрытия налогов и прочих неблагоприятных действий.

«Посмотрите балансы сотовых операторов, они через себя прогоняют такие огромные суммы, что на их фоне мобильные платежи не превышают даже 10% оборота. То есть это уже вне зоны риска. Тут Нацбанку необходимо поставить общий ограничитель, например не более 15% оборота сотовых компаний должны быть мобильные платежи. Это уже как минимум платформа. Если сотовые компании будут прогонять через себя 100% оборота, тогда это подозрительно», - отметил эксперт.

Рахимов предложил сотовым компаниям впустить в данную сферу систему международную страховую систему.

«Если они застрахуют свои риски в пуле с международными консорциумами страховых компаний, которая перестрахует эти риски дальше. Так работает весь мир. Пусть для нас это будет немного дороже на 0. 01 тыйна, но все будут спокойны. Так как все риски будут застрахованы. Страховая компания сама уже будет искать подходы. Это не наша проблема, это работа рынка. Включите сюда третьего игрока, в данном случае систему страхования рисков, включите ограничение по платежам не более 15% оборота за предыдущий отчетный период, ограничьте список, на что можно использовать деньги, как обналичивать и все, проблема будет решена», - сообщил Рахимов.

Вместо эпилога

В сложившейся ситуации, очевидно, что использование электронных кошельков сотовых операторов значительно удобнее, чем у коммерческих банков.

Тем не менее, чтобы обойти своих конкурентов на финансовом поприще, коммерческим банками не обязательно давить на юридическую составляющую, им достаточно ввести возможность брать экспресс кредит для пользователей своих электронных кошельков, которые прошли идентификацию.

Для пользователя в принципе большой разницы в использовании кошелька нет. Например, пополнение баланса телефона осуществляется без процентов практически на всех электронных кошельках.

В целом, вопрос конкуренции в данном сегменте вполне ожидаемый. Но, как бы не решился вопрос с электронными кошельками сотовых компаний, на данный момент, в условиях конкуренции, всегда в выигрыше остается простой пользователь. В виду того, что в погоне за клиентами, коммерческие банки и сотовые компании будут стараться привлечь клиентов низкими процентами, новыми услугами и поддержкой на высоком уровне.

Кстати о процентах, надо понимать что, после того как увеличится доля пользователей электронных кошельков а следовательно и безналичных операций, скорее всего, как банковские электронные кошельки так и кошельки других операторов мобильных платежей непременно введут проценты почти на все операции. Этого следует ожидать, но, только после того, как в этом противостоянии определятся победители, либо немного времени спустя после того, как они придут к обоюдному консенсусу.

Мирлан Киизбаев

ИАЦ «Кабар»

Подробнее читайте на kabar.kg ...

91 +